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借款还不上用房屋抵押合同要有效，需包含双方基本信息、借款详情、房屋信息、抵押条款、违约责任等内容，且要符合法律规定，不违反公序良俗，双方意思表示真实。
一份有效的借款还不上用房屋抵押合同，应具备以下关键要素和规范写法。
合同开头要明确双方当事人的基本信息。包括抵押人（借款人）和抵押权人（出借人）的姓名、性别、身份证号、联系地址、联系电话等，确保身份信息准确无误，以便在合同履行过程中能够顺利沟通和联系。
详细描述借款的相关情况。要写明借款金额，需用大写和小写同时标注，避免产生歧义；借款用途应明确合法，不能用于违法活动；借款期限要清晰，从借款发放之日到约定的还款日期；借款利率要按照相关法律规定明确约定，如年利率或月利率等，同时要说明利息的计算方式和支付时间。
对于抵押房屋的信息要详细准确。要写明房屋的坐落位置，具体到门牌号；房屋的所有权证号；房屋的建筑面积、用途等。还需明确该房屋是否存在其他抵押或权利受限情况，如有应如实说明。
抵押条款是合同的核心部分。要明确抵押担保的范围，一般包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用等。同时，要约定抵押期限，通常与借款期限一致或适当延长，以保障抵押权人的权益。
关于违约责任，要明确双方在合同履行过程中如出现违约行为应承担的责任。例如，抵押人未按时还款或违反合同其他约定，应承担何种赔偿责任；抵押权人如违反合同约定，也应承担相应责任。
合同中还应约定争议解决方式，如协商解决、仲裁或诉讼等。选择仲裁需明确仲裁机构，选择诉讼要明确管辖法院。双方当事人要在合同上签字或盖章，并注明签订日期。如有必要，还可进行公证，以增强合同的法律效力。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条
为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民法典》 第四百条
设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量等情况；
（四）担保的范围。
