-
欢迎来到律法果
按揭贷款买房是指购房者支付一定比例首付款后，以所购房产作为抵押向银行申请贷款支付剩余房款，随后按合同约定分期偿还本金和利息的购房方式。
法律性质与核心关系
按揭贷款买房本质是一种不动产抵押借款行为，涉及购房者、银行、开发商（或卖方）三方关系。购房者通过向银行借款获得房产所有权，同时将房产抵押给银行作为债务担保。在此关系中，银行是债权人，购房者是债务人及抵押人，房产是抵押物。根据《民法典》第三百九十四条，抵押权自登记时设立，未经登记不产生法律效力。
核心流程解析
1. 首付支付：购房者需按规定比例支付首付款，当前政策下首套房首付比例一般不低于20%-30%，二套房可能提升至40%-60%，具体比例由各地政策及银行规定调整。
2. 贷款申请与审批：购房者向银行提交收入证明、征信报告、购房合同等材料，银行对借款人资质及房产价值进行评估，评估结果将影响贷款额度和利率。
3. 抵押登记：贷款获批后，购房者与银行签订《个人住房借款合同》，并到不动产登记中心办理抵押登记，将房产抵押权登记至银行名下。
4. 放款与还款：银行按合同约定将贷款直接划转给开发商或卖方，购房者自放款次月起按月偿还本息，还款周期通常为1-30年。
关键构成要素
贷款期限：最长不超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过70年（部分银行可放宽至75年）。
还款方式：主要包括等额本息（每月还款额固定，前期利息占比高）和等额本金（每月本金固定，利息递减，总利息更少）两种方式，购房者需根据自身财务状况选择。
贷款利率：以LPR（贷款市场报价利率）为基准加点形成，首套房利率一般按LPR下调或持平，二套房则需在LPR基础上加点，具体幅度由银行根据政策和客户资质确定。
对购房者的意义
按揭贷款通过杠杆效应降低了购房门槛，使购房者无需一次性支付全款即可提前拥有房产。但需注意，若未能按期还款，银行有权依据《民法典》第四百一十条行使抵押权，通过拍卖、变卖房产优先受偿。因此，购房者需结合收入稳定性、负债能力理性选择贷款额度和期限，避免过度负债。
法律依据：
《城市房地产抵押管理办法》 第三条
本办法所称房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。本办法所称抵押人，是指将依法取得的房地产提供给抵押权人，作为本人或者第三人履行债务担保的公民、法人或者其他组织。本办法所称抵押权人，是指接受房地产抵押作为债务人履行债务担保的公民、法人或者其他组织。
