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商品房没有房产证通常不能贷款。
在贷款过程中，房产证是非常重要的文件。银行或其他金融机构在发放贷款时，通常会要求借款人提供抵押物，而商品房的房产证是证明房屋产权归属的关键凭证。
从银行风险控制角度来看，银行需要确保抵押物的合法性和可处置性。没有房产证，银行难以确认房屋的所有权是否清晰，是否存在纠纷或其他权利限制。例如，该房屋可能存在未结清的建设工程款优先受偿权，或者存在多个共有人但未明确登记等情况。一旦借款人无法按时偿还贷款，银行在处置抵押物时会面临诸多法律障碍，难以保障自身的债权实现。
从产权登记和抵押登记角度来看，办理贷款抵押需要在相关部门进行抵押登记，以公示抵押权的设立。而进行抵押登记的前提是有合法有效的房产证。没有房产证，就无法完成抵押登记手续，银行无法获得合法有效的抵押权。这意味着在法律上，银行对该房屋的优先受偿权得不到保障。
不过，也存在一些特殊情况。有些银行可能会接受预售商品房的按揭贷款，在这种情况下，虽然房屋尚未取得房产证，但开发商会提供阶段性担保，并且银行会与借款人签订预售商品房抵押合同，待房屋交付并取得房产证后再办理正式的抵押登记手续。但这也是基于房屋有合法的预售手续和后续能够取得房产证的预期。
总体而言，商品房没有房产证一般不能正常贷款，但存在一些特殊的过渡性贷款安排，不过都需要满足一定的条件和遵循特定的程序。
法律依据：
《城市房地产抵押管理办法》 第八条
下列房地产不得设定抵押：
（一）权属有争议的房地产；
（二）用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；
（三）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；
（四）已依法公告列入拆迁范围的房地产；
（五）被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产；
（六）依法不得抵押的其他房地产。
