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首套住房贷款和二套住房贷款在首付比例、贷款利率、贷款额度、认定标准等方面存在区别。通常首套房的首付比例和贷款利率更低，贷款额度相对较高，认定标准也更为宽松。
首付比例是两者较为明显的差异。在大多数城市，首套住房贷款的首付比例一般较低。以常见情况来说，商业贷款购买首套房，首付比例可能在20%-30%左右。而二套住房贷款的首付比例通常会提高，可能达到40%-70%不等。比如，在一些房价较高、调控较严的城市，购买二套房可能需要支付七成的首付。这是因为银行等金融机构为了控制风险，对于再次购房的贷款者要求更高的自有资金投入。
贷款利率方面，首套住房贷款往往能享受相对优惠的利率。银行会根据央行的基准利率，结合市场情况和自身政策，给予首套房贷款者一定的利率折扣或者按照基准利率执行。而二套住房贷款利率通常会在基准利率基础上上浮，上浮幅度一般在10%-20%左右。这意味着二套房贷款者需要支付更多的利息成本，还款压力相对更大。
贷款额度也有所不同。一般情况下，首套房贷款额度会相对较高。银行会根据贷款人的收入、信用等情况综合评估，但总体上会给予首套房购买者较高的贷款额度，以支持其购房需求。而对于二套房贷款，银行可能会适当降低贷款额度，以减少潜在风险。
认定标准是区分两者的关键。首套房认定通常是指居民家庭第一次购买住房。不同地区对于首套房的认定标准可能会有所差异，有的以家庭名下是否有房产来判断，有的还会结合贷款记录等因素。二套房的认定则更为复杂，常见的情况是家庭名下已经有一套住房，再次购房时就会被认定为二套房。此外，如果之前有过住房贷款记录，即使名下已经没有房产，再次贷款购房时也可能被认定为二套房。
法律依据：
《住房和城乡建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》 第三条
有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套（及以上）差别化住房信贷政策：
（一）借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统，下同）中其家庭已登记有一套（及以上）成套住房的；
（二）借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的；
（三）贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套（及以上）住房的。
