贷款今天到期没钱还款怎么办

贷款到期无力偿还时，应立即主动联系贷款机构说明情况，表达还款意愿并申请协商还款方案，同时评估自身财务状况制定还款计划，避免逾期后果扩大。

贷款到期无法按时还款是常见的债务问题，但若处理不当，可能导致征信受损、罚息累积甚至法律纠纷。以下从实际操作和法律角度提供具体解决思路。

第一步：立即联系贷款机构，说明情况并表达还款意愿。根据《民法典》第六百七十八条规定，“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。” 这意味着法律明确支持借款人与贷款机构协商还款安排的权利。贷款到期无力偿还时，借款人应第一时间通过官方渠道联系机构（如客服电话、APP内留言、线下网点），明确告知当前经济困难（如失业、疾病、意外支出等具体原因），同时强调“有还款意愿但短期无力全额偿还”，避免被认定为恶意拖欠。沟通时需清晰说明希望申请的方案（如延期还款、分期偿还等），为后续协商奠定基础。

第二步：了解逾期可能产生的后果，明确协商必要性。若未及时处理，逾期将直接影响个人征信：根据《征信业管理条例》第十六条，逾期记录会在征信报告中保留5年（自还清欠款之日起计算），期间可能影响后续贷款、信用卡申请甚至就业。此外，贷款机构会按合同约定收取罚息，通常为正常利率的1.5倍-2倍，按日计息（如日利率0.05%），债务将随时间快速增长。催收方面，初期可能通过电话、短信提醒，逾期超过3个月且金额较大时，机构可能委托第三方催收，甚至依据借款合同提起民事诉讼，申请法院强制执行（如查封财产、冻结账户）。

第三步：协商具体还款方案，根据债务类型选择合适方式。不同贷款类型的协商空间存在差异：信用卡或消费贷通常支持“延期还款”（延长1-3个月，期间可能收取少量手续费）或“分期还款”（将剩余本金拆分为6-36期，降低每期压力）；房贷、经营贷等大额贷款可申请“展期”（延长还款期限，如原分12期改为24期，每期还款额相应减少）；部分机构对长期逾期且确无还款能力的借款人，可能同意“停息挂账”（暂停计算利息，仅偿还本金，需提供收入证明、资产清单等材料证明困境）。协商时需明确自身还款能力，避免承诺无法履行的方案（如承诺分期后仍逾期，可能导致机构拒绝再次协商）。

第四步：评估自身财务状况，制定可行的还款计划。协商方案确定后，借款人需梳理现有资产（存款、理财、闲置物品变卖等）和收入来源（工资、兼职、副业等），优先覆盖基本生活开支（根据当地最低生活保障标准预留），剩余资金按“先高息后低息、先小额后大额”原则偿还债务（如网贷利率通常高于银行贷款，可优先处理）。若收入不足以覆盖所有债务，可通过缩减非必要开支（如娱乐、购物）、增加收入渠道（如技能兼职、闲置资源出租）提升还款能力，必要时可与家人沟通寻求支持（如临时借款周转，避免债务恶化）。

第五步：坚决避免“以贷养贷”，防止债务雪球效应。部分借款人可能通过新贷款偿还旧债务，这种方式看似缓解短期压力，实则会因叠加利息、手续费导致债务规模快速扩大。例如，原有10万元债务，通过年利率20%的网贷续贷，1年后债务可能增至12万元以上，最终陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，甚至引发“套路贷”风险（如遭遇非法高息放贷、暴力催收）。

第六步：保留协商证据，避免后续纠纷。协商过程中，需全程保存沟通记录：电话沟通时可开启录音（需提前告知对方，避免侵犯隐私），书面申请需通过机构指定渠道提交（如APP内申请入口、官方邮箱），并保留回执或截图；若达成协议，要求机构出具加盖公章的书面文件（如《还款计划变更协议》），明确新的还款期限、金额、利息计算方式等，避免口头承诺后机构单方面变更条款。

总之，贷款到期无力偿还时，消极逃避只会导致后果恶化，而主动联系、理性协商、制定计划是解决问题的核心。多数贷款机构更倾向于通过协商收回欠款，而非通过诉讼耗时耗力。借款人需正视债务问题，结合自身情况选择合适方案，逐步化解压力。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。