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信用卡没有还款能力会导致逾期费用累积、个人信用记录受损、银行催收升级，甚至可能面临法律诉讼及刑事责任，对后续信贷活动和日常生活产生长期负面影响。
信用卡作为常见的信贷工具，使用后需按约定还款。若确实没有还款能力，将触发一系列连锁反应，具体影响可从以下几方面展开分析。
首先，产生高额逾期费用。信用卡逾期后，银行会收取两笔费用：一是违约金，通常为最低还款额未还部分的5%，且设有最低收取标准（如10元）；二是循环利息，从消费记账日起按日利率0.05%计息，按月计收复利。例如，若逾期金额1万元，每日利息约5元，逾期1年利息可达1825元，叠加违约金后债务会快速膨胀，加重还款压力。
其次，个人信用记录严重受损。逾期信息会被银行上传至央行征信系统，记录将保留5年（从还清欠款之日起计算）。征信报告中的逾期记录会直接影响后续信贷申请，包括房贷、车贷、信用卡等，金融机构可能因信用不良拒绝审批，或要求更高的贷款利率、抵押担保。此外，部分企业在招聘时会查询员工征信，信用问题可能影响就业机会。
再者，银行催收措施逐步升级。逾期初期，银行会通过短信、电话提醒还款；逾期超过30天，可能由内部催收部门进行高频电话沟通；逾期3个月以上，银行可能委托第三方催收机构，催收方式可能包括上门走访（需符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，不得骚扰无关人员）、发送催收函等。若催收无果，银行会启动法律程序。
更严重的是面临法律责任风险。从民事角度，银行可向法院提起诉讼，要求偿还欠款。法院判决后，若仍未履行还款义务，银行可申请强制执行，包括冻结银行账户、查封房产车辆、划扣工资收入等。若被认定为“有履行能力而拒不履行”，还会被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），限制乘坐高铁、飞机，禁止高消费（如入住星级酒店、子女就读高收费私立学校等）。
从刑事角度，若被认定为“恶意透支”，可能构成信用卡诈骗罪。根据《刑法》第196条，“恶意透支”指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。若恶意透支数额在5万元以上（单张信用卡本金，不含利息、滞纳金），将面临刑事处罚，最高可处10年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金。
此外，后续信贷业务长期受限。即使还清全部欠款，信用记录的恢复需要时间，5年内申请信贷产品时，金融机构仍会重点审查逾期记录。部分银行对“连三累六”（连续3次或累计6次逾期）的用户直接拒贷，导致长期无法获得合理信贷支持。
若确实没有还款能力，建议主动联系银行说明情况，提供收入证明、负债证明等材料，申请个性化分期还款（根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，欠款金额超出还款能力且仍有还款意愿的，可与银行协商最长60期的分期方案），避免逾期后果进一步恶化。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
