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车祸财产损失赔付需先通过交警认定事故责任，再根据责任比例结合保险类型（交强险、商业险）进行赔付，未投保或保险不足部分由责任人自行承担。赔付流程包括报案、定损、协商或诉讼等环节，具体范围涵盖车辆维修、物品损坏等直接损失，间接损失需根据责任和证据主张。
一、事故责任认定是赔付前提
车祸发生后，需由公安机关交通管理部门出具《道路交通事故责任认定书》，明确各方责任比例（如全责、主责、同等责任等）。赔付比例通常与责任比例挂钩，例如全责方需承担100%赔偿责任，同等责任则各承担50%。责任认定结果直接影响后续保险理赔和民事赔偿，当事人对认定结果有异议的，可在收到认定书之日起3日内申请复核。
二、保险赔付的核心路径
1. 交强险优先赔付对方损失
交强险是法定强制保险，财产损失赔偿限额为2000元（有责）或100元（无责），仅用于赔付对方车辆或财物损失，不涵盖自身车辆损失。例如，甲全责撞上乙车，甲车交强险需优先赔付乙车维修费，若维修费超2000元，超出部分由甲车商业险或甲本人承担。
2. 商业险按责任和险种赔付
商业险包括车损险、第三者责任险等，赔付范围更广：
- 车损险：赔付己方车辆因事故造成的维修费用（如碰撞、倾覆等），若车辆全损或维修费用超实际价值，保险公司按车辆折旧后价值赔付。
- 第三者责任险：赔付对方车辆、财物损失及人身伤亡，保额从5万至200万不等，需根据责任比例和实际损失赔付，弥补交强险限额不足问题。
需注意，商业险赔付需符合保险合同约定，如事故中存在酒驾、无证驾驶等免责情形，保险公司可拒赔。
三、责任人自行赔付的情形
1. 保险未覆盖的损失
若责任人未投保商业险，或损失超出保险保额（如豪车维修费超三者险保额），不足部分需由责任人个人承担。例如，丙驾驶未投保商业险的车辆全责撞坏路边护栏，护栏维修费1万元，交强险赔付2000元后，剩余8000元需丙自行支付。
2. 间接损失的追偿
车辆维修期间的合理交通替代费用（如租车费）、货物运输车辆的停运损失等间接损失，交强险和商业险通常不予赔付，但受害人可凭责任认定书、租赁合同、停运证明等证据向责任人主张赔偿，协商不成可通过诉讼解决。
四、赔付流程与证据准备
1. 报案与定损
事故发生后需立即报警并通知保险公司，保险公司会安排定损员评估损失，定损结果需双方签字确认。维修费用需凭正规发票理赔，擅自维修导致费用不合理的，保险公司有权拒赔。
2. 协商或诉讼解决争议
对赔付金额有异议时，可先与责任人或保险公司协商；协商无果的，受害人可向法院提起民事诉讼，提交事故认定书、定损单、维修发票、损失清单等证据，由法院依法判决。
五、法律依据与注意事项
根据《民法典》第1184条，财产损失按损失发生时的市场价格或其他合理方式计算。实践中，需注意保留事故现场照片、维修记录、支付凭证等证据，避免因证据不足导致索赔困难。同时，车辆贬值损失通常不被支持，除非是新车且损伤严重，需通过专业机构鉴定后主张。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第一千一百八十四条
侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他合理方式计算。
《中华人民共和国民法典》 第一千一百八十七条
损害发生后，当事人可以协商赔偿费用的支付方式。协商不一致的，赔偿费用应当一次性支付；一次性支付确有困难的，可以分期支付，但是被侵权人有权请求提供相应的担保。
