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贷款还清了再买房算几套，要分多种情况判断，商业贷款和公积金贷款认定标准不同，且各地政策也有差异，可能算首套房，也可能算二套房。
在房屋套数认定方面，不同贷款类型和各地政策起着关键作用。
首先来看商业贷款情况。目前大部分城市商业贷款认定遵循“认贷不认房”原则。也就是说，如果之前的贷款是商业贷款，且已经还清，名下没有其他未结清的住房贷款，再次买房时，银行通常会认定为首套房。例如，某人之前贷款买了一套房，贷款还清后将房子卖掉，此时再贷款买房，银行会按照首套房政策来办理贷款，首付比例和贷款利率都会按照首套房标准执行。但也有少数城市执行“认房又认贷”政策，在这种情况下，即便贷款已还清，只要在房屋产权登记系统中能查到名下有房产记录，再次买房就会被认定为二套房。
再说说公积金贷款。公积金贷款政策在不同地区差异较大。有些地区公积金贷款执行“认房不认贷”，只要名下没有房产，即使之前有过贷款记录且已还清，再次使用公积金贷款买房也按首套房算。而部分地区公积金贷款是“认房又认贷”，只要有过住房贷款记录，不管是否还清，再买房都算二套房。比如，某地规定，只要有过公积金贷款或商业贷款买房记录，再次使用公积金贷款时就会提高首付比例和贷款利率。
此外，还有一些特殊情况。如果之前的房产是全款购买，没有贷款记录，那么再贷款买房，无论在何种认定方式下，一般都会被认定为首套房。总之，贷款还清后再买房算几套，需要结合当地具体的贷款政策和个人的房产情况来综合判断。
法律依据：
《住房和城乡建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》 第三条
有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套（及以上）差别化住房信贷政策：
（一）借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统，下同）中其家庭已登记有一套（及以上）成套住房的；
（二）借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的；
（三）贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套（及以上）住房的。
