网贷逾期还不上怎么办

网贷逾期还不上时，可通过主动协商沟通、核实债务合法性、制定合理还款计划、依法应对催收及诉讼等方式处理，同时需避免以贷养贷，保护个人征信与合法权益。

网贷逾期后，首先应主动与平台沟通协商。根据《民法典》第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务的，应承担继续履行、采取补救措施或赔偿损失等责任，但并非毫无协商空间。可联系平台说明逾期原因（如失业、疾病等不可抗力），提供收入证明、困难证明等材料，争取延期还款、分期偿还或减免部分利息。部分平台针对特殊情况有协商机制，需注意沟通时留存书面记录（如邮件、平台聊天记录），避免口头承诺无据可依。

其次，需核实债务本身的合法性。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但双方约定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（2023年LPR约3.45%，4倍即13.8%）。若网贷存在“砍头息”（放款时预先扣除利息）、服务费/担保费等变相高息，或综合利率超过法定上限，超出部分可拒绝支付。例如，某平台借款1万元，实际到账8000元（扣除2000元“手续费”），则本金应按8000元计算，利息也以8000元为基数，而非1万元。

制定科学还款计划是关键，需坚决避免“以贷养贷”。部分借款人因害怕逾期选择借新还旧，导致债务规模持续扩大，这种行为会使利息、违约金不断累积，形成恶性循环。正确做法是梳理所有债务，列出本金、利率、还款期限，优先偿还利率高于法定上限的债务，或小额高息债务（“雪球效应”较小）。若债务过高，可咨询专业机构制定债务重组方案，切勿拖延导致违约金、罚息叠加。

面对催收，需依法维护自身权益。根据《治安管理处罚法》第四十二条，多次发送侮辱、恐吓信息或干扰他人正常生活的，可处五日以下拘留或五百元以下罚款。若遭遇暴力催收（如骚扰亲友、威胁恐吓、公开个人信息），应保留催收短信、通话录音、微信聊天记录等证据，向互联网金融举报信息平台（12378银保监会投诉热线）、地方金融监管局投诉，或直接报警。需注意，“停息挂账”并非法律术语，部分平台可能以此为噱头收取费用，务必通过官方渠道协商。

关于征信，需明确逾期记录的影响与消除规则。正规网贷平台通常接入央行征信系统，逾期后即会上报，影响后续贷款、信用卡申请。但部分平台（如非持牌机构）可能不上征信，可通过“中国人民银行征信中心”官网查询个人征信报告核实。若已上征信，还清欠款后，不良记录会在5年后自动消除（《征信业管理条例》第十六条），但切勿因逾期放弃还款，长期拖欠可能导致“呆账”，严重影响征信修复。

若平台提起诉讼，应积极应诉并提交证据。根据《民事诉讼法》第一百二十五条，被告需在收到起诉状副本后十五日内提交答辩状。应诉时，需准备债务合法性证据（如借款合同、还款记录、利率计算明细），证明超出LPR4倍的利息部分无需支付。法院判决后，需按判决履行还款义务，拒不执行可能被列入“失信被执行人名单”，限制高消费、子女就读私立学校等。

综上，网贷逾期后需保持冷静，优先通过协商、核实债务、制定计划等合法方式处理，坚决抵制暴力催收与以贷养贷，必要时借助法律手段维护权益，逐步解决债务问题。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。