离婚后房子贷款没有还清怎么办理

离婚后房子贷款未还清的处理需结合双方协商或法院判决，通过房产分割方案确定房屋归属及贷款承担主体，并办理贷款合同变更、房产过户等手续，核心在于明确产权归属与债务责任划分。

离婚后房贷未还清的处理涉及《民法典》及相关司法解释对夫妻共同财产、共同债务的规定，需根据房屋产权登记、购买时间、出资情况等综合判断，具体可从以下方面推进：

一、处理原则：协商优先，依法分割

根据《民法典》第一千零八十七条，离婚时夫妻共同财产由双方协议处理；协议不成的，由法院根据财产具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。房贷作为夫妻共同债务（婚前个人购房婚后共同还贷的，共同还贷部分及增值为共同财产），需同步明确承担方式。实践中，双方可先通过协商确定房产归属及贷款承担方案，协商一致的，需签订书面协议明确细节，避免后续纠纷。

二、具体操作流程

1. 协商分割：明确归属与债务承担

若双方协商一致，常见处理方式包括：

（1）一方取得房屋所有权，向另一方支付折价款：取得房屋的一方需承担剩余贷款，同时按房屋当前价值扣除未还贷款后的净值，向另一方支付补偿款（通常为净值的50%，具体可按婚前婚后出资比例调整）。例如，房屋现值100万元，剩余贷款40万元，净值60万元，取得房屋一方需向另一方支付30万元补偿款，后续贷款由其个人承担。

（2）出售房屋分割价款：双方均不主张房屋所有权的，可将房屋出售，所得价款优先偿还剩余贷款，剩余部分按协议或法律规定分割。需注意，出售前需确保双方配合办理房屋解抵押、过户等手续。

（3）共有房屋并共同还贷：若双方同意继续共有房屋，需明确各自还贷比例及产权份额，签订书面协议约定后续权利义务，避免因还贷、房屋处置等问题产生争议。

2. 法院判决：协商不成时的司法处理

协商不成的，法院会结合以下因素判决：

（1）房屋登记情况：婚前一方首付并登记在个人名下，婚后共同还贷的，法院一般判决房屋归登记方所有，由其向另一方补偿共同还贷部分及对应增值；婚后购买的共同房产，通常按均等分割原则处理，考虑子女抚养权、生活困难方等因素适当倾斜。

（2）贷款承担主体：法院判决房屋归属后，剩余贷款通常由取得房屋的一方承担，另一方无需再承担还贷义务，但需配合办理贷款合同变更手续。

3. 贷款变更手续：确保债务责任转移

无论协商还是判决，房屋归属变更后需办理贷款合同变更（俗称“转按揭”），具体步骤：

（1）向贷款银行提交申请：由取得房屋的一方或双方共同向银行提出贷款变更申请，提交离婚协议或法院判决书、身份证明、房产证明等材料。

（2）银行审核与批准：银行会对新的还贷主体进行资质审核（如信用状况、还款能力），审核通过后签订新的贷款合同，原贷款人退出贷款关系。若审核未通过，可能需要一次性清偿部分或全部贷款以解除抵押。

（3）办理抵押登记变更：贷款变更后，需到不动产登记部门办理抵押人变更手续，将房屋抵押登记变更为新的还贷主体。

三、注意事项：防范风险与保障权益

1. 及时办理房产过户：房屋归属确定后，需尽快办理产权过户手续，避免因未过户导致一方擅自处置房产或产生其他物权纠纷。若贷款未还清无法立即过户，需在协议或判决中明确过户时间及违约责任。

2. 防范债务风险：未取得房屋的一方需确保贷款合同已完成变更，避免因原贷款合同未解除导致银行向其主张还款责任。建议留存银行出具的贷款变更确认文件，明确债务转移完毕。

3. 留存书面协议与凭证：协商分割时需签订书面离婚财产分割协议，明确房屋归属、补偿金额、贷款承担、过户时间等条款；支付补偿款时通过银行转账并留存凭证，避免现金交易引发争议。

综上，离婚后房贷未还清的处理需结合法律规定与实际情况，优先通过协商达成一致，协商不成可通过诉讼解决，同时重视贷款变更与产权过户等后续手续，以保障自身合法权益。

法律依据：

《民法典》 第一千零八十七条

离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

当事人就前款规定的房屋取得完全所有权后，有争议的，可以另行向人民法院提起诉讼。