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夫妻房产贷款在离婚时需结合房产性质（婚前或婚后购买、是否共同财产）、贷款偿还情况及双方协商结果处理，核心原则为协议优先，协商不成可通过法院判决，处理方式包括房产归属一方并承担剩余贷款、双方共同出售房产分割房款、竞价取得房产等，同时需明确共同还贷部分及增值的补偿问题。
夫妻离婚时涉及房产贷款的处理，需以《民法典》及相关司法解释为依据，结合房产的购买时间、出资情况、登记状态等综合判断。根据《民法典》第一千零八十七条，离婚时夫妻共同财产由双方协议处理；协议不成的，由法院根据财产具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。对于尚有贷款的房产，处理核心在于明确房产归属、贷款承担主体及补偿款计算。
协商处理是首选方式，双方可通过离婚协议约定房产归属及贷款责任。常见情形包括：一是房产归一方所有，获得房产的一方需向另一方支付补偿款（涵盖共同还贷部分及对应增值），剩余贷款由其自行承担；二是双方共同出售房产，售房款优先偿还剩余贷款，剩余部分按协议比例分割；三是双方均主张房产所有权时，可通过竞价方式确定归属，出价高者取得房产并补偿另一方，同时承担贷款。协商一致后，需到不动产登记部门办理过户手续，并与贷款银行沟通变更还款人（即“转按揭”），但需注意银行对转按揭有严格审核，若未获批准，可能需先结清部分贷款。
若协商不成，法院将结合以下因素判决：首先考量房产是否为夫妻共同财产，如婚后共同购买或婚前一方首付但婚后共同还贷（还贷部分及增值为共同财产），则纳入分割范围；其次根据“照顾子女、女方和无过错方权益”原则，倾向于将房产判给带子女一方或生活困难方；此外，还会参考房产登记情况（如登记在双方或一方名下）、出资贡献（如一方父母出资情况）等。例如，婚前一方全款购买并登记在个人名下的房产，通常认定为个人财产，另一方无权分割，但婚后共同还贷部分及增值需补偿对方。
补偿款计算是处理核心，司法实践中通常以“共同还贷部分×（房产当前价值÷房产购买总价）÷2”为基础。例如，房产购买价100万元，首付30万元（婚前一方支付），婚后共同还贷50万元（贷款剩余20万元未还），现房产价值200万元，则共同还贷对应的增值部分为50万×（200万÷100万）=100万元，补偿款为100万÷2=50万元，剩余20万元贷款由获得房产一方承担。
操作中需注意：一是离婚协议需明确房产归属、补偿款金额、支付时间、贷款承担等细节，未经登记的协议不产生物权变动效力，需及时办理过户；二是转按揭需银行同意，若无法办理，可能需通过垫资结清贷款后过户；三是税费承担需约定，如契税、个人所得税等，通常由取得房产一方或双方按比例承担。此外，若一方不履行协议，另一方可凭生效法律文书申请强制执行。
法律依据：
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》 第七十八条
夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。
依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据民法典第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿。
