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按揭房在未还清贷款前，所有权归属较为复杂。形式上，若已完成房产登记，产权登记人是法律意义上的所有权人；实质上，银行对该房产享有抵押权，购房人虽占有使用房产，但处分权受限。贷款还清并办理相关手续后，购房人拥有完整所有权。
在按揭购房过程中，涉及购房者、开发商和银行三方。购房者与开发商签订房屋买卖合同，同时与银行签订按揭贷款合同。当购房者支付首付款并通过银行贷款支付剩余房款给开发商后，开发商将房屋交付给购房者。
从法律角度来看，根据《中华人民共和国民法典》物权编的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力。若购房者完成了房屋产权登记，在不动产登记簿上登记为权利人，那么在形式上购房者就是房屋的所有权人。这意味着购房者可以合法地占有和使用该房屋，比如自住或者出租获取收益。
然而，由于购房者是通过按揭贷款的方式购房，银行作为贷款人，为了保障贷款的收回，会要求购房者以所购房屋作为抵押物，办理抵押登记。银行对该房屋享有抵押权。根据法律规定，在抵押期间，抵押人处分抵押财产时需要经过抵押权人的同意。这就限制了购房者对房屋的处分权，比如购房者若想出售该房屋，通常需要先还清银行贷款，解除抵押登记后才能进行。所以在未还清贷款之前，购房者虽然形式上是所有权人，但实际上其对房屋的权利是不完整的。
当购房者按照贷款合同的约定，还清了全部贷款本息后，银行会办理解除抵押的手续。此时，购房者对房屋的权利限制消失，拥有了对该房屋完整的所有权，包括占有、使用、收益和处分的权利，可以自由地对房屋进行交易、赠与等处分行为。
法律依据：
《城市房地产管理法》 第六十条
国家实行土地使用权和房屋所有权登记发证制度。
《民法典》 第二百零九条
不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。
第二百一十四条
不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。
