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离婚房贷未还清要变换还贷人名字，一般需先取得银行同意，再办理相关手续。可以通过提前还清贷款解除抵押后更名、经银行审核变更贷款合同以及在离婚协议或判决中明确还贷责任等方式来处理。
在离婚时房贷未还清的情况下变换还贷人名字是一个较为复杂的问题。由于房屋存在抵押，贷款合同是借贷双方与银行签订的具有法律效力的协议，变更还贷人名字意味着变更合同主体，这必须得到银行的认可。因为银行要重新评估新的还贷人的还款能力、信用状况等因素，以确保贷款风险可控。
一种方式是提前还清贷款。如果有足够的资金，可以先将剩余的房贷一次性还清，办理解除抵押手续。这样房屋就不再处于抵押状态，之后就可以按照正常的房屋产权变更程序，到不动产登记中心办理更名手续。这种方式相对简单直接，但需要有足够的资金支持。
若无法提前还清贷款，就需要与银行协商变更贷款合同。向银行提出变更还贷人的申请，银行会对新的还贷人进行严格的审核。审核内容包括新还贷人的收入证明、银行流水、信用报告等。只有当银行认为新还贷人具备足够的还款能力和良好的信用记录时，才会同意变更贷款合同。一旦银行审核通过，会与借贷双方重新签订贷款合同，明确新的还贷人及相关权利义务。
另外，在离婚过程中，夫妻双方可以在离婚协议或由法院判决中明确房屋的归属和房贷的还贷责任。但需要注意的是，这种约定只对夫妻双方具有约束力，不能对抗银行。即使离婚协议或判决中规定了由一方承担还贷责任，银行仍有权根据原贷款合同要求双方共同承担还款义务。所以，还是要尽快与银行协商变更还贷人名字，以避免后续不必要的纠纷。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第四百零六条
抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。
抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
