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网贷和信用卡还不上会导致征信记录严重受损、面临持续催收、触发法律责任、经济负担剧增，同时对个人生活与社会信用造成长期负面影响。
征信记录严重受损，信用价值大幅降低。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，信用卡和正规网贷平台均需将逾期信息报送央行征信系统。逾期记录一旦上传，将在征信报告中保留5年（从欠款结清之日起计算）。在此期间，逾期者申请房贷、车贷时，银行会因信用不良直接拒贷；申请新信用卡时，额度会被大幅压缩甚至被拒；部分用人单位在入职背景调查中也会审查征信，可能影响就业机会。尤其信用卡逾期超过90天（即“连三累六”中的“连三”），或网贷逾期金额较大、时间较长，会被金融机构认定为“高风险用户”，信用修复难度极大。
面临持续且多样的催收行为，生活安宁被打破。逾期初期，发卡行或网贷平台会通过短信、电话提醒还款；逾期超过1个月，可能转交内部催收团队，催收频率增加，语气更严肃；逾期3个月以上，大概率委托第三方催收公司，此时可能出现“软暴力”催收，如频繁拨打通讯录亲友电话、发送带有威胁性的短信、在社交平台发布逾期信息等，对个人及亲友的正常生活造成困扰。部分网贷平台甚至存在上门催收行为，虽需遵守《商业银行信用卡业务监督管理办法》中“催收不得骚扰无关人员”的规定，但实践中仍有违规操作风险，进一步加剧逾期者的心理压力。
可能触发法律责任与诉讼风险，面临强制执行。信用卡逾期存在刑事风险，根据《刑法》第196条，“恶意透支”信用卡（指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还），若金额达到5万元以上，可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事处罚。网贷逾期虽一般属于民事纠纷，但平台有权依据借款合同向法院起诉，法院判决后，借款人仍不履行的，平台可申请强制执行，查封、扣押名下财产（如房产、车辆、银行存款），甚至冻结工资卡。若被列入“失信被执行人名单”，将被限制高消费（如乘坐高铁、飞机，入住星级酒店等），子女也不得就读高收费私立学校。
经济负担呈几何级增长，债务雪球越滚越大。信用卡逾期后，银行会按日收取万分之五的利息（年化约18.25%），按月计收复利，同时收取最低还款额未还部分5%的违约金（最低10元）；网贷平台除利息外，还可能收取逾期罚息、滞纳金，部分平台逾期利率远超法定上限（目前司法保护利率为LPR的4倍），但即便超过上限，已产生的合法利息仍需偿还。以10万元欠款为例，若逾期1年，仅信用卡利息和违约金就可能超过2万元，网贷债务增长更迅猛，最终导致“还息不还本”，陷入债务恶性循环。
此外，逾期记录还可能影响个人社会评价，如在婚恋、社交中因信用问题受到质疑，长期的催收压力和债务焦虑也可能引发心理问题。因此，无论是信用卡还是网贷，务必优先通过合理规划收入、与平台协商分期等方式避免逾期，维护个人信用与生活稳定。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
