-
欢迎来到律法果
信用贷款还不起会引发信用记录受损、持续催收、法律责任、额外费用增长及日常生活受限等一系列后果，情节严重时可能涉及刑事风险。
信用贷款逾期未还的后果具有连锁性，从个人信用到法律层面均可能产生影响，具体可从以下几方面展开分析：
信用记录严重受损。根据《征信业管理条例》规定，金融机构需将借款人的还款情况如实上报至中国人民银行征信中心。一旦逾期，征信报告中会出现“逾期”记录，且该记录将保留5年（从欠款结清之日起计算）。这直接影响后续信贷业务办理，包括房贷、车贷、信用卡申请等，银行可能因信用不良拒绝放贷或提高贷款利率。此外，部分企业在招聘时会查询员工征信，信用污点可能影响就业机会；租房、租车时，房东或租赁平台也可能因信用问题拒绝合作。
面临持续性催收行为。贷款逾期后，金融机构会通过电话、短信、邮件等方式进行催收，提醒借款人还款。若逾期时间较长（通常超过3个月），可能委托第三方催收机构介入，催收方式可能包括上门沟通（需在合法范围内，如不得骚扰无关人员、不得暴力威胁）。虽然《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定禁止违规催收，但合法催收行为受法律保护，借款人需积极配合沟通，避免因逃避催收导致后果升级。
可能被起诉并承担法律责任。从民事角度看，金融机构有权向法院提起诉讼，要求借款人偿还本金、利息及逾期费用。法院判决生效后，若借款人仍未履行还款义务，金融机构可申请强制执行，包括查封名下房产、车辆，冻结银行账户资金等。若借款人存在转移财产、逃避执行的行为，可能被法院采取拘留等强制措施。
从刑事角度看，若借款人在申请贷款时存在虚构事实、隐瞒真相的欺诈行为（如提供虚假收入证明、冒用他人身份信息等），且逾期金额较大（通常单案5万元以上）、经催收后仍拒不归还，可能构成《刑法》第193条规定的“贷款诈骗罪”，面临有期徒刑、拘役及罚金等刑事处罚。但需注意，普通民事借贷逾期属于民事纠纷，不直接构成犯罪，刑事风险仅针对存在欺诈故意的情形。
额外费用持续增长。贷款合同中通常约定逾期罚息及违约金条款，逾期后利息计算方式可能从“按日计息”转为“复利计息”（即利滚利），且罚息利率一般在原利率基础上上浮30%-50%。以10万元贷款为例，若年利率6%，逾期后罚息利率按9%计算，每月逾期费用约750元，长期拖欠会导致债务雪球越滚越大，增加还款压力。
日常生活受到多重限制。若借款人被法院列为“失信被执行人”（俗称“老赖”），将被限制乘坐高铁、飞机，不得入住星级酒店、购买不动产、进行高消费娱乐活动等。此外，失信信息会向社会公示，对个人声誉造成负面影响；部分地区还规定，失信被执行人子女不得就读高收费私立学校，间接影响家庭生活。
综上，信用贷款还不起的后果涉及信用、经济、法律等多个层面，建议借款人在逾期初期主动与金融机构沟通，申请延期还款、分期还款或调整还款计划，避免因拖延导致后果恶化。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第六百七十八条
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
