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房贷未还清的房产在离婚时的划分需结合房产购买时间、出资情况、产权登记及夫妻双方约定综合处理。协议优先，双方可协商房产归属、补偿金额及剩余贷款承担；协商不成的，法院将根据法律规定及实际情况判决，一般遵循“照顾子女、女方和无过错方权益”原则，同时区分婚前个人财产婚后共同还贷、婚后共同购买等不同情形，依法分割房产及共同债务。
离婚时房贷未还清的房产分割，需以《民法典》及相关司法解释为依据，核心原则是“夫妻共同财产共同分割，共同债务共同承担”，同时兼顾房产的实际情况与双方权益。根据《民法典》第1087条，离婚时夫妻共同财产由双方协议处理；协议不成的，由法院根据财产具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。
婚前购买婚后共同还贷的房产分割是常见情形。若房产为一方婚前以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，产权登记在首付款支付方名下，离婚时该房产通常认定为登记方个人财产，剩余贷款为其个人债务。但双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，属于夫妻共同财产，离婚时需由登记方对另一方进行补偿。补偿金额一般按共同还贷部分占总购房款比例，结合房产增值幅度计算，具体可参考《民法典婚姻家庭编解释（一）》第78条规定。
婚后共同购买的房产，无论产权登记在一方或双方名下，均属于夫妻共同财产，未还清的房贷为共同债务。离婚时，双方可协商房产归属，获得房产的一方需向另一方补偿房产价值的50%（扣除剩余贷款后），并承担剩余贷款；若协商不成，法院会根据实际情况判决，例如优先考虑抚养子女一方、无过错方，或结合双方经济能力、住房需求等因素。若双方均无能力补偿对方，也可协商将房产出售，所得款项扣除贷款后平分。
父母出资购房的特殊情形需额外注意。婚前一方父母全额出资，产权登记在子女名下，视为对子女个人赠与；婚后一方父母出资，产权登记在子女名下，若无明确约定为赠与子女个人，视为对夫妻双方赠与，按共同财产处理。父母部分出资的，需结合出资时间、产权登记及是否有约定综合认定出资性质。
分割过程中还需关注实际操作问题：一是未还清贷款的房产过户需经贷款银行同意，若无法提前还贷，可能需办理转按揭或由获得房产一方承担剩余贷款；二是补偿款的支付方式需明确，可约定分期支付或一次性支付，避免后续纠纷；三是房产价值需双方协商或委托评估机构评估，确保公平合理。
法律依据：
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》 第七十八条
夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。
依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据民法典第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿。
