一年后还款等额本息还是等额本金划算

一年后提前还款时，等额本金通常比等额本息更划算，因其前期偿还本金比例更高，剩余本金更少，提前还款可节省更多利息；但等额本息月供压力较小，适合收入稳定且短期还款计划明确的情况，具体需结合贷款金额、利率及个人还款能力综合判断。

要判断一年后还款选择等额本息还是等额本金更划算，需先明确两种还款方式的核心差异。等额本息是每月还款额固定，其中前期利息占比高、本金占比低，后期逐渐反转；等额本金则是每月偿还固定本金，利息随剩余本金减少逐月递减，月供逐月降低。这种差异直接影响提前还款时的剩余本金规模和利息节省空间。

从还款结构看，等额本金的“本金优先”特性使其在提前还款场景中更具优势。以常见的房贷为例，假设贷款100万元，年利率4.35%，期限20年：

在等额本息模式下，每月还款额约6460元（按20年期限计算）。首月还款中，利息部分为100万×4.35%÷12≈3625元，本金仅约6460-3625=2835元；随着还款推进，本金占比逐渐上升，但一年（12个月）后，已偿还本金总额约3.5万元，剩余本金仍高达96.5万元左右。

而等额本金模式下，每月需固定偿还本金100万÷（20×12）≈4167元，首月利息同样为3625元，月供总额约7792元；次月利息按剩余本金995833元计算，约3609元，月供降至7776元，以此类推。一年后，已偿还本金总额为4167×12=5万元，剩余本金仅95万元，比等额本息少1.5万元。

剩余本金的差异直接决定提前还款的利息节省效果。提前还款本质是通过减少剩余本金降低后续利息计算基数，剩余本金越少，节省的利息越多。以上述案例为例，若一年后全额提前还款，等额本金剩余本金95万元，需支付的利息仅为剩余本金在剩余期限内的利息；等额本息剩余本金96.5万元，利息基数更高，即便提前还款，节省的利息也少于等额本金。数据显示，相同贷款条件下，一年后提前还款，等额本金可比等额本息节省约1.5万元本金对应的利息（按剩余19年计算，年利息差约1.5万×4.35%≈652.5元，总节省利息超1.2万元）。

不过，等额本金的“划算”并非绝对，其前提是能承受前期较高的月供压力。上述案例中，等额本金首月月供7792元，比等额本息高1332元，对收入波动较大或短期现金流紧张的人群可能造成负担。若因月供压力导致逾期，反而会产生罚息等额外成本，此时等额本息的“月供固定”优势更明显。

此外，贷款期限和利率也会影响结论。若贷款期限较短（如5年以内）或利率较低（如低于3%），两种方式的利息差异会缩小，此时等额本息的月供稳定性可能更具吸引力。反之，贷款金额大、利率高且长期限（如20年以上）时，等额本金的利息节省优势更突出。

综上，一年后提前还款选择等额本金还是等额本息，需把握核心逻辑：若收入较高、能承担前期高月供，且明确一年后有充足资金提前还款，等额本金更划算；若收入稳定但现金流有限，或仅计划部分提前还款（非全额），等额本息的月供压力小、规划性强，同样是合理选择。实际决策时，建议结合贷款合同中的提前还款条款（如是否有违约金）、剩余资金的投资收益率（若高于贷款利率，可暂缓还款）等因素综合评估，避免单纯追求“利息节省”而忽视自身还款能力。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十五条

借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。