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贷款三年没有还钱会产生多方面严重影响，包括个人信用受损、面临高额费用、遭遇催收干扰、被贷款机构起诉，甚至可能承担刑事责任。
个人信用受损是贷款逾期不还的首要影响。如果是在银行等正规金融机构贷款，逾期记录会被上传至征信系统。一旦个人征信报告中有不良记录，后续再申请信用卡、贷款等金融业务时，审批通过的难度会大大增加。因为金融机构在审批时会参考征信报告，逾期三年的记录会让金融机构认为申请人还款意愿和还款能力存在问题，从而拒绝其申请。
高额费用累积也是不可忽视的问题。贷款机构通常会对逾期未还的款项收取罚息和滞纳金等费用。随着逾期时间的延长，这些费用会不断累积，使得还款压力越来越大。三年的时间，高额的费用可能会让原本的贷款金额翻倍，进一步加重借款人的经济负担。
催收干扰正常生活。贷款机构为了收回欠款，会采取各种催收手段。在逾期初期，可能是电话、短信提醒；随着逾期时间的延长，可能会有专门的催收人员上门催收。这些催收行为会对借款人及其家人的正常生活和工作造成严重干扰，影响其生活质量和心理状态。
被贷款机构起诉是常见的后果。当贷款机构认为通过常规催收手段无法收回欠款时，会选择通过法律途径解决。一旦被起诉，借款人需要承担诉讼费用，并且如果败诉，需要按照法院判决偿还欠款。如果仍然拒不执行，法院可能会强制执行，冻结借款人的银行账户、查封房产、车辆等资产。
刑事责任风险。在某些情况下，如借款人以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的，可能会构成贷款诈骗罪，面临刑事处罚。即使不构成贷款诈骗罪，拒不执行法院判决、裁定情节严重的，也可能会被追究刑事责任。因此，贷款后应按时还款，避免逾期带来的严重后果。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
