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养老保险多年不交，退休金计算仍依据基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金与当地上年度在岗职工月平均工资、本人指数化月平均缴费工资、缴费年限相关；个人账户养老金则取决于个人账户储存额和计发月数。多年未交，缴费年限减少，会使基础养老金降低，个人账户积累额也会受影响。
首先要明确退休金的构成，主要由基础养老金和个人账户养老金组成，部分人还有过渡性养老金。基础养老金的计算公式为：基础养老金 =（当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。这里的缴费年限是累计缴费年限，多年不交意味着缴费年限会相应减少。例如，原本计划缴费 30 年，中间有 5 年未交，实际缴费年限就变为 25 年。在其他条件相同的情况下，缴费年限从 30 年变为 25 年，基础养老金会降低。因为缴费年限是基础养老金计算中的一个重要因素，年限越短，基础养老金就越低。
个人账户养老金的计算方式是：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。多年未交养老保险，个人账户就不会有新的资金存入，储存额的增长会停滞。计发月数是根据退休年龄确定的固定数值，如 60 岁退休对应的计发月数是 139 个月。假设原本每月正常缴费能使个人账户增加一定金额，多年未交后，个人账户储存额会比持续缴费时少，从而导致个人账户养老金减少。
对于有过渡性养老金的人，其计算与视同缴费年限等因素有关。虽然多年未交不直接影响视同缴费年限，但整体缴费情况的变化可能会对过渡性养老金的计算产生间接影响。养老保险多年不交对退休金的影响是显著的，会使退休金水平低于持续正常缴费的情况。因此，尽量保持养老保险的连续缴纳，以保障退休后的生活质量。
法律依据：
《中华人民共和国社会保险法》 第十六条
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
