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离婚时房产还有贷款，可通过协商分割、竞价取得、由法院判决等方式处理，也可先确定使用权，待还清贷款后再分割产权，同时要注意变更贷款人等相关手续。
在离婚时若房产还有贷款未还清，是较为常见且复杂的情况，以下为几种常见的处理方式。
协商分割：夫妻双方可以自行协商房产的归属以及贷款的承担问题。比如，双方可以约定房子归一方所有，该方继续偿还剩余贷款，并给予另一方一定的经济补偿。补偿金额通常根据房产的市场价值、已还贷款金额、未还贷款金额等因素综合确定。这种方式较为灵活，能充分体现双方的意愿，避免过多的法律程序和纠纷。
竞价取得：若双方均主张房屋所有权并且同意竞价取得的，人民法院应当准许。通过竞价，出价高的一方获得房屋所有权，同时承担剩余贷款，并按照出价给予另一方相应的补偿。这种方式可以在一定程度上确保房屋归更有经济能力和需求的一方所有。
法院判决：如果夫妻双方无法就房产和贷款问题达成一致意见，可以向法院提起诉讼，由法院根据实际情况进行判决。法院一般会考虑双方的经济状况、对房屋的贡献、子女抚养等因素。例如，如果一方在购房时支付了较多的首付款，且在婚姻期间承担了大部分的贷款偿还责任，法院可能会倾向于将房屋判归该方所有。
确定使用权：若房产的产权归属暂时无法确定，双方也可以先确定房屋的使用权。待贷款还清，取得完整产权后，再对房产的产权进行分割。在此期间，双方可以协商如何分担贷款的偿还责任。
无论采取哪种方式处理，在确定房产归属后，还需要办理相关的手续。如变更贷款人，与银行协商并办理相关的变更手续；办理房产过户手续，确保房产的产权登记与实际归属一致。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第一千零六十四条
夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
《中华人民共和国民法典》 第一千零八十九条
离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
