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公积金贷款购买的房子，房产证通常由购房者持有，但需完成不动产抵押登记；部分地区因政策差异，可能由贷款银行或公积金管理中心临时保管，具体以当地不动产登记中心及贷款机构规定为准。无论由谁持有，房产证上均会标注抵押登记信息，贷款结清后需办理解除抵押手续。
公积金贷款购房过程中，房产证的持有情况与不动产抵押登记密切相关。根据《不动产登记暂行条例》，不动产登记机构完成登记后，应向申请人核发不动产权属证书（即房产证）。因此，房产证的核心作用是证明房屋所有权归属，而公积金贷款的本质是将房产作为抵押物获取资金，两者并不矛盾。
抵押登记是影响房产证持有状态的关键因素。办理公积金贷款时，购房者需与贷款银行或公积金管理中心签订抵押合同，并到不动产登记中心办理抵押登记。此时，房产证上会注明“已抵押”字样及抵押权人信息（通常为银行或公积金管理中心）。这一登记具有法律效力，意味着即便房产证由购房者持有，在贷款未结清前，也无法单独处置房产（如出售、赠与等）。
多数地区房产证由购房者持有。近年来，随着不动产登记制度的完善，全国多数城市已实行“房产证由产权人持有，抵押信息登记于不动产登记簿”的模式。例如北京、上海、广州等一线城市，以及多数省会城市，购房者在完成房产证办理后，可直接从不动产登记中心领取房产证，贷款机构仅保留抵押登记证明。这种模式下，购房者可凭房产证办理落户、子女入学等手续，无需额外向贷款机构申请。
少数地区可能由贷款机构保管房产证。部分三四线城市或个别贷款机构，仍存在“贷款期间房产证由机构保管”的传统做法。主要原因是早期不动产登记系统不完善，机构通过保管房产证降低风险。若属于此类情况，购房者可向贷款机构咨询领取条件，通常需提供身份证、贷款合同等材料，部分机构允许在特定情况下（如办理落户）临时借出房产证并限期归还。
领取房产证需完成法定流程。无论由谁持有，房产证的办理均需经过固定流程：开发商完成初始登记后，购房者需提交身份证、购房合同、契税完税证明、贷款合同等材料，到不动产登记中心申请转移登记；登记机构审核通过后，一般在1-3个月内核发房产证。若由购房者自行领取，需凭回执单及身份证原件办理；若由贷款机构保管，机构会在收到房产证后通知购房者核对信息。
贷款期间持有房产证需注意抵押信息。即使持有房产证，也需留意其上的“他项权利登记”页，确认抵押期限、抵押权人等信息是否与贷款合同一致。若发现信息错误，需及时联系不动产登记中心更正，避免影响后续贷款结清或房产处置。同时，贷款未结清时，切勿遗失房产证，因补办需抵押权人出具同意证明，流程较复杂。
贷款结清后需办理解除抵押。当公积金贷款全部结清后，购房者需携带身份证、房产证、贷款结清证明、抵押登记证明等材料，到不动产登记中心申请解除抵押。登记机构审核通过后，会在房产证上注销抵押登记信息，此时房产才完全归购房者独立所有，可正常办理转让、抵押等手续。
综上，公积金贷款的房子房产证持有情况以当地政策为准，但核心在于抵押登记的法律效力。购房者无需过度担心房产证保管问题，重点应关注抵押信息的准确性及贷款结清后的解除抵押流程，确保房产权益不受影响。
法律依据：
《住房公积金管理条例》 第二十六条
缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
