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信用卡欠了10几万还不起时，可采取与银行协商、制定还款计划、增加收入、避免恶意拖欠等措施。
当面临信用卡欠款10几万还不起的情况，首先不要惊慌。可以尝试与银行进行积极有效的沟通协商。主动联系银行说明自身的经济状况，表明并非恶意拖欠，申请个性化分期还款方案。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
制定合理的还款计划也十分重要。对自己的债务进行梳理，明确每笔欠款的还款时间和金额。同时，对自己的收入和支出进行详细规划，削减不必要的开支，将更多的资金用于偿还信用卡欠款。例如，减少外出就餐、购买非必要物品等消费。
增加收入是解决还款问题的关键。可以通过兼职工作来增加额外的收入来源，如利用业余时间做一些线上兼职，像写作、设计、翻译等；或者在周末找一些线下的兼职工作，如促销员、服务员等。
要特别注意避免恶意拖欠。如果故意逃避还款，银行可能会采取法律手段追讨欠款。一旦银行起诉，持卡人可能会面临法律诉讼，甚至可能会被列入失信被执行人名单，这将对个人的信用记录、出行、就业等方面产生严重的负面影响。还可以向家人和朋友寻求帮助，先偿还部分欠款，避免逾期产生高额的利息和滞纳金。要积极面对信用卡欠款问题，通过合理的方式逐步解决。
法律依据：
《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
