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网贷未及时偿还需立即停止以贷养贷，主动联系平台协商还款计划，梳理债务明细并优先处理正规平台欠款，依法应对高额逾期费用，同时通过合法途径应对不当催收，最终通过开源节流增强还款能力，逐步解决债务问题。
网贷未及时偿还时，首先需明确核心原则：避免债务恶化的关键是停止“以贷养贷”。部分借款人因短期无力偿还，会通过借新还旧的方式拆东墙补西墙，导致债务规模随利息、手续费累积而快速膨胀，甚至形成“利滚利”的恶性循环。数据显示，超过60%的网贷逾期用户曾因以贷养贷导致债务翻倍，因此这一步必须果断执行。
其次，主动联系网贷平台协商还款是首要行动。逾期后切勿逃避，应在第一时间通过平台官方渠道联系客服，说明自身经济困难（如失业、疾病等），并提供收入证明、银行流水等材料佐证，申请延期还款、分期偿还或减免部分逾期费用。正规持牌网贷机构通常设有协商机制，例如部分平台支持最长3年的分期还款，或减免逾期期间产生的违约金（需以具体协商结果为准）。
协商前需梳理债务明细并区分债务性质。将所有网贷按“正规平台”（持牌金融机构，如银行旗下网贷、消费金融公司产品）和“非正规平台”（无资质机构，可能涉及高利贷）分类，优先偿还正规平台欠款——这类债务会直接影响个人征信，逾期记录可能保留5年，对后续贷款、信用卡申请造成阻碍。非正规平台的债务则需重点核查利率是否合法，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法律不予保护，借款人有权拒绝支付超额利息。
面对逾期费用争议，需依法维护自身权益。若平台收取的逾期罚息、违约金等费用总和超过法定利率上限，借款人可保留借款合同、还款记录、沟通截图等证据，向平台提出异议，要求按合法利率计算欠款。若平台拒绝协商，可向中国互联网金融协会（通过官网或微信公众号投诉）、银保监会（拨打12378热线）等监管部门投诉，或通过法律诉讼确认合法债务金额。
应对催收时需明确合法边界并保留证据。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》及《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，催收机构不得在夜间（22:00-8:00）或凌晨进行电话、短信催收，不得骚扰借款人以外的第三方（如亲友、同事），更不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言。若遭遇暴力催收，可录音、截图保存证据，直接向公安机关报案，或向法院申请人身安全保护令。
解决债务的根本在于增强还款能力与建立财务规划。短期内可通过兼职、技能培训等方式增加收入（如利用业余时间从事自媒体、电商运营、家教等兼职，每月额外增收2000-5000元），同时削减非必要开支（如减少外卖、娱乐消费，每月至少节省1000-3000元）。长期需建立个人财务管理制度，例如每月将收入的30%用于偿还债务，20%存入应急储备金，避免因突发支出再次陷入债务困境。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
