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借款人死亡后，债务由其继承人在继承遗产的实际价值范围内承担清偿责任。若继承人放弃继承或借款人无遗产可供继承，债务则无法通过继承人实现清偿，债权人的债权可能面临无法受偿的风险。
在法律层面，借款人死亡并不直接导致债务消灭，债务的清偿问题需结合《中华人民共和国民法典》继承编及合同编的相关规定综合判断。核心原则是“权利义务一致”，即继承人在享受继承遗产权利的同时，需承担相应的债务清偿义务。
一、继承人的清偿责任范围以遗产实际价值为限
根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条规定：“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。”这意味着，继承人需在继承遗产的范围内承担债务，而非以个人财产“父债子还”。例如，若借款人遗产实际价值为50万元，而债务金额为80万元，继承人仅需以50万元为限偿还债务，剩余30万元债务，继承人无法律义务偿还，除非其自愿承担。
二、遗产范围的认定是债务清偿的前提
遗产是指借款人死亡时遗留的个人合法财产，包括但不限于存款、房产、车辆、股权、知识产权中的财产权等。实践中需注意，若遗产涉及夫妻共同财产、家庭共有财产，需先通过析产程序明确属于借款人的个人份额，再以该份额作为遗产用于清偿债务。例如，借款人与配偶共有的房产，需先分割出配偶的一半份额，剩余一半才属于借款人的遗产，用于债务清偿。
三、继承人放弃继承时的债务处理
若继承人明确表示放弃继承（需在继承开始后、遗产处理前以书面形式作出放弃继承的表示），则无需对借款人的债务承担任何责任。此时，债权人只能通过借款人的遗产实现债权，若遗产已分割，债权人可要求已实际取得遗产的继承人在所得遗产范围内返还财产用于清偿债务。
四、特殊情形：共同债务的连带清偿责任
若债务属于共同债务，如夫妻共同债务、合伙债务等，即使借款人死亡，其他债务人仍需承担连带清偿责任。以夫妻共同债务为例，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，夫妻双方共同签名或一方事后追认的债务，以及一方为家庭日常生活需要所负的债务，均属于夫妻共同债务。此类债务中，即使一方死亡，生存一方仍需以夫妻共同财产及个人财产承担全部清偿责任，不受遗产范围限制。
五、债务清偿的顺序与实操注意事项
在遗产处理过程中，债务清偿需优先于遗产分配。继承人应先从遗产中清偿债务，剩余部分再进行继承分配；若遗产已分割，各继承人需按继承份额比例对债务承担清偿责任。债权人需注意，主张债权时需提供借款合同、转账记录等债权凭证，并在诉讼时效内（通常为3年）向继承人或遗产管理人主张权利，避免因时效经过丧失胜诉权。
综上，借款人死亡后的债务清偿核心在于“遗产”与“继承”两大要素，债权人需及时核实借款人遗产情况及继承人信息，通过法律途径维护合法权益；继承人则需明确自身继承份额及债务范围，依法履行清偿义务或通过放弃继承规避责任。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第一千一百六十一条
继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。
《中华人民共和国民法典》 第一千一百六十二条
执行遗赠不得妨碍清偿遗赠人依法应当缴纳的税款和债务。
