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信用卡持卡人没有还款能力时，可采取与银行协商、申请分期或最低还款、增加收入开源节流等办法应对。
当信用卡持卡人没有还款能力时，有多种途径可以尝试解决。可以与银行进行协商。主动联系发卡银行，向银行说明自身当前的经济状况，如失业、突发重大疾病等导致暂时无法按时足额还款的客观原因，表达积极还款的意愿，申请延期还款、分期还款或者减免部分利息。银行通常会根据持卡人的实际情况进行评估，如果情况属实且合理，可能会同意协商方案。
申请分期还款或最低还款。分期还款是将当期账单金额分成若干期，在一定期限内逐月偿还，虽然会产生一定的分期手续费，但可以减轻当期还款压力。最低还款则是按照账单上规定的最低还款金额进行还款，剩余未还部分会产生利息，但不会影响个人信用记录。不过，最低还款产生的利息相对较高，长期使用可能会增加还款成本。
持卡人需要增加收入、节约开支。可以通过兼职工作、开展副业等方式增加额外收入，尽快提高还款能力。同时，仔细梳理个人消费情况，制定合理的预算计划，削减不必要的开支，节省资金用于偿还信用卡欠款。
另外，如果持卡人是因为家庭突发重大变故等特殊情况导致还款困难，也可以寻求家人、朋友的帮助，先偿还信用卡欠款，避免逾期产生不良信用记录以及高额的逾期费用。
需要注意的是，若持卡人故意拖欠不还款，不仅会产生高额利息和滞纳金，还会对个人信用记录造成严重损害，影响日后的贷款、信用卡申请等金融活动。情节严重的，银行可能会采取法律手段追讨欠款，持卡人甚至可能面临刑事诉讼。因此，在遇到还款困难时，一定要积极主动地与银行沟通解决。
法律依据：
《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
