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逾期还款后，不良征信记录通常自不良行为或事件终止之日起保留5年，5年后系统自动删除，征信恢复正常。但需注意，该期限的起算点为逾期款项全额还清之日，若逾期后未结清欠款，不良记录将持续保留，不会自动消除。
根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这是征信恢复的核心法律依据，明确了不良记录的保存期限及消除条件。实践中，“不良行为或事件终止”指的是逾期欠款全部还清，而非逾期行为发生之日或银行催收之日。例如，某用户2023年1月逾期1万元，2023年5月全额还清，则不良记录的5年保存期从2023年5月开始计算，至2028年5月自动删除，征信恢复正常。
需注意，并非所有逾期都会立即计入征信。部分银行针对信用卡或贷款用户提供“容时容差”服务：“容时”即宽限期，一般为1-3天（具体以银行规定为准），在宽限期内还清欠款，银行通常不会将逾期记录上报征信系统；“容差”指还款金额与应还金额的差额在一定范围内（如10元以内），视为全额还款。但需强调，容时容差政策并非所有银行都提供，且不同银行宽限期长度不同，不能作为逾期的“保护伞”，养成按时还款习惯仍是避免征信问题的根本。
若逾期后未全额还清欠款，不良记录将长期保留。例如，某用户2020年逾期5万元后一直未还款，其不良记录会持续显示在征信报告中，直至欠款结清后才开始计算5年保存期。因此，逾期后首要任务是尽快筹集资金结清欠款，避免不良记录无限期留存。
关于征信恢复的查询，建议在欠款结清满5年后，通过中国人民银行征信中心官网、“征信中心”微信小程序或线下网点查询个人征信报告，确认不良记录是否已删除。若发现不良记录仍存在，可联系征信中心或相关金融机构核实，确认是否存在信息上报错误。
需警惕“征信修复”骗局。部分机构声称“花钱可消除不良记录”，这与《征信业管理条例》规定相悖——合法的不良记录只能在保存期限届满后自动删除，任何机构或个人无权擅自修改或删除。此类骗局不仅无法修复征信，还可能导致个人信息泄露或财产损失，遇到时应及时向金融监管部门举报。
综上，逾期还款后征信恢复的核心是“结清欠款+5年等待期”，期间保持良好信用记录可逐步提升信用评分，但无法缩短法定保存期限。养成按时还款习惯、避免逾期，才是维护良好征信的关键。
法律依据：
《征信业管理条例》 第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
《征信业管理条例》 第十七条
信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
