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要使买房子贷款最划算，需要综合考虑贷款方式、贷款期限、还款方式等因素，优先选择公积金贷款，合理确定贷款期限，根据自身情况选择合适的还款方式，并关注利率变化和贷款政策。
贷款方式的选择：公积金贷款是首选，因为其利率相对商业贷款低很多。公积金贷款具有政策福利性质，能为购房者节省大量利息支出。例如，同样贷款50万，贷款期限30年，公积金贷款的利息可能比商业贷款少十几万元。如果公积金贷款额度不够，可以选择组合贷款，即公积金贷款和商业贷款结合，先使用公积金贷款部分，不足的再申请商业贷款。
贷款期限的确定：贷款期限并非越长越好。如果购房者有较强的还款能力，选择较短的贷款期限，虽然每月还款压力较大，但支付的总利息会少很多。相反，如果还款能力一般，为了避免逾期风险，可以适当延长贷款期限，降低每月还款额。不过，贷款期限延长也意味着总利息会增加。一般来说，在经济能力允许的情况下，尽量缩短贷款期限。
还款方式的选择：常见的还款方式有等额本息和等额本金。等额本息每月还款额固定，前期还款中利息占比较大，本金占比较小；等额本金每月还款额逐渐递减，前期还款中本金占比较大，利息占比较小。总体而言，等额本金支付的总利息相对较少，但前期还款压力较大。如果购房者前期资金紧张，可以选择等额本息；如果有一定经济基础且希望总利息支出少，等额本金更合适。
关注利率变化和贷款政策：贷款利率会根据市场情况和政策调整。购房者可以关注央行的利率动态，在利率较低时申请贷款。同时，不同银行的贷款利率和优惠政策可能存在差异，多对比几家银行，选择利率较低、优惠较多的银行贷款。政府有时会出台一些购房贷款优惠政策，如利率折扣、补贴等，要及时了解并利用这些政策。
法律依据：
《贷款通则》 第十三条
贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。
《贷款通则》 第十四条
贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。
